फाइनेंस और तकनीक के विकास के चलते आजकल पैसा उधार लेना बहुत आसान हो गया है। आपको केवल फोन पर कुछ क्लिक करने हैं और आपका लोन ऑनलाइन अप्रूव हो जाएगा। लोन प्रक्रिया के सरल और तीव्र होने की वजह से आपको अपने आसापास बहुत से लोग मिल जाएंगे, जोकि अधिक लोन लेकर कर्जदार बने बैठे हैं। हालांकि यदि आप कर लाभों का लाभ उठाने या किसी खास उद्देश्य की प्राप्ति के लिए कर्ज लेते हैं तो यह बहुत अच्छा विकल्प भी साबित होता है। उदाहरण के लिए, गृह लोन और शिक्षा लोन आवश्यक लोन हैं। यह लोन आमतौर पर 'अच्छे लोन' माने जाता हैं, क्योंकि इन्हें लेने के पीछे आपकी मंशा अच्छी होती है और इससे आपके जीवन उत्थान में भी सहायता होती है। इसके विपरीत छोटी-मोटी जरूरत के लिए बार बार पर्सनल लोन लेने की आदत को बुरा माना जाता है। इस बुरी आदत के चलते आज हर दूसरा नौकरीपेशा व्यक्ति किसी न किसी तरह के कर्ज में डूबा हुआ है और इसी सोच में है कि कर्ज कैसे चुकाए।
कर्ज जाल क्या है ?
कर्ज जाल एक ऐसी स्थिति है जब आप लगातार नकदी की कमी में होते हैं और अपने खर्चों, मौजूदा लोन या क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को चुकाने के लिए एक नया लोन लेने के लिए मजबूर हो जाते हैं। यदि आप कर्ज के जाल में हैं, तो आप पर एक से अधिक लोनदाताओं की बकाया होगी, जो आप पर वित्तीय बोझ डालेंगी।
कर्ज के जाल में फंसने के संकेत क्या हैं ?
आप नियमित खर्चों के लिए उधार लेने की आदत
यदि आप अक्सर पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड लोन, वित्तीय संस्थानों से छोटी राशि के लोन आदि के माध्यम से पैसे उधार लेते हैं और नियमित खरीदारी के लिए अपने क्रेडिट कार्ड को स्वाइप करते हैं, तो यह एक संकेत है कि आप कर्ज के जाल में फंस रहे हैं। स्कूल की फीस, घर का किराया, किराने का सामान और कपड़ों की खरीद आदि जैसे नियमित खर्चों के लिए लोन लेने का मतलब है कि आप नकदी की कमी में हैं और अपने नियमित खर्चों को पूरा करने में असमर्थ हैं। केवल एक चीज जो ऐसी स्थिति में मदद कर सकती है, वह है अपने अनावश्यक खर्चों में कटौती करना और क्रेडिट खरीद को रोकना।
आपकी ईएमआई आपकी मासिक आय के 50% से अधिक है
कई व्यक्तियों के पास कई प्रकार के लोन होते हैं। जैसा कि ऊपर बताया गया कि हम 'अच्छे लोन' लेने से नहीं बच सकते क्योंकि कई मामलों में वे आवश्यक होते हैं। लेकिन, कई व्यक्ति अपने छोटे मोटे खर्चों के लिए भी उधार लेते रहते हैं, जो एक अच्छे वित्तीय स्वास्थ्य का संकेत नहीं है। अधिकांश वित्त विशेषज्ञों के अनुसार, आपकी कुल आर्थिक मासिक किस्तें (ईएमआई) आपकी मासिक आय के 50% से अधिक नहीं होनी चाहिए। यदि होम लोन, कार लोन, पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड लोन, क्रेडिट कार्ड ईएमआई सहित आपकी कुल ईएमआई इस सीमा से अधिक है, तो आपको इस संकेत को गंभीरता से लेने और कर्ज के जाल में पड़ने से बचने के लिए अपने खर्चों को कम करने की जरूरत है। कई विशेषज्ञों का कहना है कि अगर किसी व्यक्ति की कुल ईएमआई उसकी मासिक आय के 70% से अधिक है तो वह कर्ज में डूबा हुआ है।
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आपके पास पर्याप्त बचत नहीं है
वित्तीय सुरक्षा के लिए, वित्तीय साधनों में पर्याप्त बचत और निवेश होना चाहिए। जीवन के विभिन्न चरणों में आपके पास आपातकालीन स्थिति, सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा आदि के लिए पर्याप्त राशि होनी चाहिए। इसके अलावा, आपके परिवार के भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखने के लिए स्वास्थ्य बीमा और टर्म लाइफ इंश्योरेंस का पर्याप्त कवरेज होना भी महत्वपूर्ण है। इसे हासिल करने के लिए आर्थिक रूप से अनुशासित होना और समझदारी से खर्च करना जरूरी है ताकि आप बेहतर भविष्य के लिए पर्याप्त बचत कर सकें। पर्याप्त बचत न होना आमतौर पर वित्तीय अनुशासनहीनता का पहला कदम होता है।
अपने मौजूदा लोन को चुकाने के लिए नया लोन लेना
अधिकतर लोग यह नही जानते हैं कि कर्ज में क्या करें या कर्ज कैसे खत्म करें? इसलिए अपने मौजूदा लोन की ईएमआई चुकाने के लिए नया लोन लेना एक आम आदत बन गई है। किन्तु यह एक प्रमुख संकेत है कि आप कर्ज के जाल में फंस रहे हैं। हालांकि, अगर आपको एक नया लोन लेना है क्योंकि आप अपने मौजूदा लोन्स की ईएमआई का भुगतान करने में संघर्ष कर रहे हैं, तो आपको सावधान रहने की जरूरत है क्योंकि यह कर्ज के जाल में फंसने का संकेत है। कुछ महीनों के बाद, आप फिर से नया लोन चुकाने के लिए संघर्ष करेंगे और आपको अधिक धन उधार लेना होगा। यह सिलसिला चलता रहता है और एक बिंदु पर जाल से बाहर निकलना असंभव हो जाता है।
आप अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का पूरा भुगतान करने में असमर्थ हैं
कर्ज के जाल में फंसने वाले ज्यादातर लोगों को अपने क्रेडिट कार्ड का जरूरत से ज्यादा इस्तेमाल करने की आदत होती है। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड की पूरी क्षमता का उपयोग करते हैं और फिर जब आपको पता चलता है कि आप इसका पूरा भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप या तो न्यूनतम देय राशि का भुगतान करते हैं या ईएमआई में खरीद हालांकि ये विकल्प किफ़ायती लगते हैं, आप वास्तव में मूल बिल की तुलना में बहुत अधिक भुगतान करते हैं। क्रेडिट कार्ड ईएमआई के लिए ब्याज दर और प्रोसेसिंग शुल्क बहुत अधिक है। भले ही क्रेडिट कार्ड प्रदाता आपको न्यूनतम राशि का भुगतान करने की अनुमति देते हैं, वे आपसे शेष राशि के लिए भारी ब्याज लेते हैं।
आप भुगतान में चूक कर रहे हैं
जब आपके खर्चें आपकी आय से अधिक होते हैं तो ईएमआई और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि से चूक होने की संभावना अधिक रहती हैं। समय पर ईएमआई और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान नहीं करना एक और संकेत है कि आप कर्ज के जाल में फंस रहे हैं। समय पर भुगतान न करने से कर्ज का दबाव बढ़ सकता है क्योंकि देर से भुगतान करने पर आपको उच्च ब्याज लगाया जाएगा। अतिरिक्त ब्याज और शुल्क के साथ मूल राशि का भुगतान करना और भी मुश्किल हो जाता है।
आपके लोन आवेदन अप्रूव नही होते
जब आपके पास चुकाने के लिए बहुत अधिक लोन हैं और आपने अपने क्रेडिट कार्ड की पूरी क्षमता इस्तेमाल कर ली है, तो आपका क्रेडिट स्कोर इससे प्रभावित हो सकता है, जो लोन आवेदन अप्रूव होने में एक बाधा बन सकता है। एक बार जब आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो जाता है, तो लोनदाता आपके लोन आवेदनों को अस्वीकार कर देते हैं। यह अंतिम संकेत होता है कि यह व्यक्ति गिर रहे हैं या पहले ही कर्ज के जाल में फंस चुके हैं। इससे बचने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप अपने क्रेडिट स्कोर को बनाए रखें या उसमें सुधार करें।
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कर्ज में फंसने से कैसे बचे
कर्ज के जाल में फंसने से बचने के लिए ऊपर बताए गए संकेतों को जानें। अपने वित्तीय फैंसलो को समझदारी से लें। आपको यही सलाह दी जाती है कि अपनी वित्तीय समझ में सुधार करें और क्रेडिट पर चीजें खरीदने से परहेज करें। यदि आपको कोई चीज की जरूरत है, तो उसके लिए बचत करना शुरू करें और अपनी बचत का उपयोग अपने खर्च को पूरा करने के लिए करें। पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड का विकल्प केवल आपात स्थिति के लिए रखें। यदि आपको क्रेडिट कार्ड के माध्यम से खरीदारी पर बेहतर डील मिल रही है, तो उसका पुनर्भुगतान समय पर करें।
आशा करते हैं कि इस लेख के माध्यम से आपको कुछ जानकारी मिली होगी और आप जान पाएं होंगे कैसे आप कर्ज में डुबा हुआ शख्स बनने से खुद को बचा सकते हैं। इसे अपने दोस्तों के साथ भी शेयर करें ताकि सभी इस जानकारी का लाभ उठाकर खुद सुरक्षित रख सकें।
